[摘要] 日前，中国银行、建设银行等多家银行先后公布了存量房贷款从基准利率转换成LPR加点计算方式的细则，并确认于3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务，转换类型包括个人住房贷款和个人消费经营类贷款等。
工行手机银行“一键转LPR”很方便
日前，中国银行、建设银行等多家银行先后公布了存量房贷款从基准利率转换成LPR加点计算方式的细则，并确认于3月1日起开始受理存量浮动利率个人贷款的定价基准转换业务，转换类型包括个人住房贷款和个人消费经营类贷款等。记者了解到，24家主要银行已完成相关准备工作，并通过其官方网站、微信公众号等渠道发布了公告，贷款客户可根据承贷银行公告，与银行协商办理存量浮动利率贷款定价基准转换。
相对来说，房贷的影响面更广，这次利率计算方式转换将影响已经贷款购房的上亿购房者。手中有房贷（不含公积金个人住房贷款部分）及消费贷款的市民可以着手准备了，考虑一下为自家贷款利率选哪个“锚”。
2019年12月底，央行发布公告称，为深化利率市场化改革，进一步推动贷款市场报价利率（LPR）运用，自2020年3月1日起至8月31日，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。
对普通购房者而言，转换成LPR有何影响？据央行发布的信息，因LPR市场化程度更高，未来贷款利率会随着市场利率变化。如果选择转换固定利率，那么，转换后的利率水平等于原合同当前的执行利率水平，利率水平在合同剩余期限内固定不变。
那么，许多市民会有疑问，到底是转换成LPR还是固定利率更好呢？专业人士表示，这个得具体问题具体分析。如果预判以后LPR会降，转换成以LPR为基准加点形式房贷压力会更轻，反之，选择转换成固定利率会更加有利。举例来说，市民A有100万元20年期的房贷，现在还剩10年，剩余本金大约为61万元，若转换成LPR后，假设LPR再下降20个基点（0.2个百分点），按等额本息方式还款，每个月可以少还约60元，一年少还700多元。
需要提醒市民的是，每个人只有一次选择权，转换之后不能再次转换。等价转换，转换时点利率水平保持不变。借款人有多笔房贷的，需要逐笔办理转换。原借款合同有两个（含）以上借款人，需所有借款人意见一致且办理完成，才可完成转换。
住房贷款中仅商贷部分可转换
要转换的市民，要确认自己是否同时具备如下几个要素：是2020年1月1日前已经发放，或已经签订合同但未发放；参考的是贷款基准利率，且是浮动利率；利率水平不变的固定利率贷款等不用转换。
据悉，此次转换不含公积金个人住房贷款，若是商贷和公积金混合贷则仅转换商贷部分，公积金贷款仍按照原合同执行。
据公告，转换为LPR加点形成的浮动利率，加点数值的计算按照如下方法：加点数值=原合同当前的执行利率水平-2019年12月发布的相应期限LPR。需要注意的是，加点数值在合同剩余期限内固定不变。
原合同借款期限在5年及以下的，参考1年期LPR；原合同借款期限在5年以上的，参考5年期以上LPR。在转换后的每个利率调整日，利率水平等于利率调整日前一日的LPR与转换时点确定的加点数值之和。
比如，市民A的房贷利率是打9折，贷款年限还15年，现在执行的利率水平就是4.9%×0.9=4.41%，转换时点，应该按照这个执行利率水平与2019年12月5年期以上LPR的差值，也就是（4.41%-4.8%）来确定加点点差，所以点差就是减39个基点，这个点差在合同剩余期限内是固定不变的。根据这个计算，贷款利率在转换后到下一个重定价日之前，还是保持4.41%（4.8%-0.39%）不变。
多家银行仅开通线上渠道办理
据了解，疫情期间，目前银行多倾向于“无接触”式线上渠道业务办理。
例如，建行提醒，在当前特殊时期，为确保客户身体健康，从3月1日开始，支持客户通过建设银行手机银行、网上银行等两个线上渠道办理业务。后续将根据疫情防控进展情况，逐步开通线下渠道，支持客户到任一建设银行营业网点智慧柜员机（STM）、柜台、个贷中心办理业务，具体开通时间将另行通知。
中行公告指出，自3月1日7时起，市民可通过我行手机银行、网上银行申请办理存量浮动利率个人贷款（除扶贫小额贷款、创业担保贷款、国家助学贷款外）定价基准转换。同样，为减少人群聚集，中行先开放线上受理渠道。可登录手机银行，点击“贷款”，选择“转换LPR利率”按提示进行申请；也可登录网上银行，点击“贷款管理”，选择“利率转换”按提示进行申请。
■来源：闽南日报 记者 张 晗 见习记者 郑 欣 文/图
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